Gids · Financieren
Een woning in Spanje financieren 2026: zo krijgt u een hypotheek zonder woonplaats
Door Ronny Steinhagen, medeoprichter van CASA READY · Stand: oktober 2026 · leestijd ca. 8 minuten
Het korte antwoord
Ja, Spaanse banken financieren ook kopers die niet in Spanje wonen, meestal 60 tot 70% van de koopprijs. Voor een nieuwbouwappartement van € 200.000 brengt u dan ongeveer € 88.000 eigen geld in, inclusief alle aankoopkosten; bij een lening van € 140.000 over 25 jaar ligt de maandlast afhankelijk van de rente rond € 700 tot € 780. Sinds 2019 betaalt de bank notaris, kadaster en belasting van de hypotheekakte; u betaalt alleen de taxatie.
Financiering zonder woonplaats in Spanje
Spaanse banken verstrekken hypotheken ook aan kopers die in Nederland, België, Duitsland of een ander EU-land wonen. Niet-ingezetenen krijgen in de praktijk meestal 60 tot 70%, berekend over de laagste waarde van koopprijs en taxatie; ingezetenen tot 80%. Er is geen wettelijke grens; de bank bepaalt het percentage.
Looptijden tot ongeveer 25 jaar zijn gebruikelijk, met vaste, variabele of gemengde rente. Variabele leningen volgen de Euribor; de twaalfmaandsrente was in september 2026 volgens de Banco de España 3,247%. Voor de bank tellen uw inkomen, uw bestaande verplichtingen en de herkomst van uw eigen geld.
Rekenvoorbeeld: nieuwbouwappartement van € 200.000
Regio Valencia, aankoopkosten zoals in onze gids over de aankoopkosten, inclusief taxatie voor de bank:
| Koopprijs | € 200.000 |
|---|---|
| Aankoopkosten incl. taxatie | € 28.010 (14,0%) |
| Lening (70% van de prijs) | € 140.000 |
| Eigen geld totaal | € 88.010 |
| Maandlast bij 3,5% rente, 25 jaar | € 701 |
| Maandlast bij 4,0% rente, 25 jaar | € 739 |
| Maandlast bij 4,5% rente, 25 jaar | € 778 |
Rentes zijn aannames voor de berekening, geen aanbiedingen. De werkelijke voorwaarden staan in het bindende aanbod van de bank (FEIN).
Verhuurt u de woning, dan dekken de huurinkomsten een flink deel van de maandlast. Hoeveel, laat onze rendementscalculator zien.
Gratis hypotheekgids
De Spaanse hypotheek op 8 pagina's, als pdf
Financiering, eigen geld, rekenvoorbeeld, checklist van documenten, verloop en kostenverdeling om uit te printen. Ronny stuurt u de gids persoonlijk per e-mail.
- Rekenvoorbeeld met maandlasten
- Checklist van bankdocumenten
- Verloop van vooronderzoek tot notaris
- Op verzoek: contact met financieringsspecialisten
Drie manieren om te financieren
De woning in Spanje dient als onderpand. Voordeel: lening en woning in hetzelfde land, uitbetaling direct bij de notaris.
U leent met een bestaande woning in uw eigen land als onderpand. Voordeel: een vertrouwde bank, en u koopt in Spanje als contante koper.
Bij nieuwbouw betaalt u in stappen: reservering, aanbetalingen met bankgarantie en de rest bij de sleuteloverdracht. Zo wint u tijd en wordt de hypotheek pas bij oplevering uitbetaald.
Documenten voor de bank
- Paspoort of identiteitskaart en NIE (Spaans fiscaal nummer)
- Inkomensbewijzen: recente loonstroken of jaarcijfers als ondernemer
- Belastingaangiften of -aanslagen van de laatste een à twee jaar
- Bankafschriften en bewijs van herkomst en hoogte van het eigen geld
- Kredietinformatie en bestaande leningen (bijv. BKR)
- Arbeidsovereenkomst; sommige documenten met beëdigde vertaling
- Spaanse bankrekening (meestal bij de financierende bank)
Verloop en uw rechten
- VooronderzoekOp basis van inkomen en eigen geld bepalen wij met financieringsspecialisten welk bedrag realistisch is, het liefst vóór de reservering.
- Taxatie (tasación)Een onafhankelijke taxateur waardeert de woning. De taxatie betaalt u, in ons kostenmodel ongeveer € 400.
- Bindend aanbodDe bank geeft u het Europese informatieblad FEIN en het waarschuwingsblad FiAE, uiterlijk 10 kalenderdagen vóór de ondertekening.
- Advies bij de notarisUiterlijk de dag vóór de ondertekening licht de notaris het contract kosteloos toe en legt dat vast. De notaris kiest u zelf.
- OndertekeningKoopakte en hypotheek worden in dezelfde afspraak getekend; de bank betaalt de koopprijs direct uit.
Wie welke kosten betaalt
Sinds wet 5/2019 over hypothecair krediet is de kostenverdeling duidelijk geregeld. De bank betaalt notaris en kadaster voor de hypotheekakte, de gestoría en, al sinds november 2018, de belasting op de hypotheekakte (AJD). U betaalt de taxatie en kopieën die u zelf aanvraagt. Afsluitkosten zijn toegestaan, maar moeten in het aanbod (FEIN) staan. Veel banken bieden een lagere rente als u verzekeringen of een salarisrekening bij hen afsluit; ook dat staat in het aanbod, en u beslist.
De kosten van de aankoop zelf, dus IVA of ITP, notaris en kadaster van de koopakte, blijven voor u. Alle bedragen vindt u in de gids over de aankoopkosten.
Nieuwbouw: wat er anders is
Bij aankoop van een ontwikkelaar wordt de hypotheek pas bij de sleuteloverdracht uitbetaald, als de woning klaar en ingeschreven is. Reservering en aanbetalingen betaalt u vooraf uit eigen geld. Die aanbetalingen zijn in Spanje wettelijk gedekt door een bankgarantie of verzekering; wij controleren dat vóór de eerste betaling. Vaak heeft de ontwikkelaar een projectfinanciering die u kunt overnemen (subrogación); vergelijk de voorwaarden toch met andere banken.
Tips uit de praktijk
- Regel de financiering vóór de reservering, niet erna.
- Vraag minstens twee aanbiedingen aan en vergelijk het jaarlijkse kostenpercentage (TAE) in de FEIN.
- Vast of variabel: een vaste rente geeft zekerheid over de hele looptijd.
- Verdient u niet in euro, houd dan rekening met valutarisico.
- Leg de herkomst van uw eigen geld vroeg vast; bank en notaris vragen ernaar.
Welke financiering past bij u?
Noem ons de woning, uw budget en eigen geld. Wij rekenen uw financiering door en brengen u in contact met onafhankelijke financieringsspecialisten. Gratis en vrijblijvend.
Veelgestelde vragen
Kan ik als buitenlander zonder woonplaats een hypotheek in Spanje krijgen?
Ja. Veel Spaanse banken financieren niet-ingezetenen, meestal 60 tot 70% van de koopprijs of de lagere taxatiewaarde, met looptijden tot ongeveer 25 jaar.
Hoeveel eigen geld heb ik nodig?
Ongeveer 30 tot 40% van de prijs plus aankoopkosten van circa 12 tot 14% bij nieuwbouw. Bij een woning van € 200.000 is dat ongeveer € 88.000.
Wie betaalt notaris en kadaster van de hypotheek?
De bank, net als de gestoría en de belasting op de hypotheekakte. U betaalt alleen de taxatie en eigen kopieën.
Hoe lang duurt een hypotheek in Spanje?
Meestal vier tot acht weken vanaf complete documenten. Tussen bindend aanbod en ondertekening zitten minstens 10 kalenderdagen.
Moet ik voor de ondertekening naar Spanje reizen?
Niet per se: met een notariële volmacht met apostille kan een vertrouwenspersoon voor u tekenen. Het verplichte adviesgesprek bij de notaris moet vóór de ondertekening plaatsvinden; hoe dat met een volmacht gaat, stemmen wij vooraf af met de notaris.
Rechtsgronden en bronnen
- Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, art. 14 en 15 (BOE)
- Banco de España, Cliente Bancario: welke kosten betaalt u bij een hypotheek? (clientebancario.bde.es)
- Banco de España, Cliente Bancario: afsluiten van de hypotheek (clientebancario.bde.es)
- Banco de España, rentestatistiek: Euribor 12 maanden (bde.es); Resolución van 1.9.2026 (BOE)
Stand: 13 oktober 2026. Financieringspercentages en looptijden zijn marktwaarden, geen toezeggingen. Deze gids is geen financieel advies.