Guía · Financiar
Financiar una vivienda en España 2026: hipoteca para no residentes
Por Ronny Steinhagen, cofundador de CASA READY · Actualizado: octubre de 2026 · lectura de 8 minutos aprox.
La respuesta corta
Sí, los bancos españoles también financian a compradores que no residen en España, normalmente entre el 60 y el 70 % del precio. Para una vivienda de obra nueva de 200.000 € necesita unos 88.000 € de ahorro propio incluidos todos los gastos de compra; con un préstamo de 140.000 € a 25 años, la cuota mensual ronda los 700 a 780 € según el tipo. Desde 2019, el banco paga notaría, registro e impuesto de la escritura de hipoteca; usted solo paga la tasación.
Financiación sin residencia en España
Los bancos españoles conceden hipotecas también a compradores que viven en Alemania, Polonia, los Países Bajos u otro país de la UE. A los no residentes suelen financiarles entre el 60 y el 70 %, sobre el menor valor entre precio de compra y tasación; los residentes obtienen hasta el 80 %. No existe un límite legal; el porcentaje lo decide el banco.
Son habituales plazos de hasta unos 25 años, con tipo fijo, variable o mixto. Los préstamos variables se referencian al Euríbor; el Euríbor a 12 meses fue del 3,247 % en septiembre de 2026 según el Banco de España. Para el banco cuentan sus ingresos, sus deudas actuales y el origen de su ahorro.
Ejemplo: vivienda de obra nueva de 200.000 €
Comunitat Valenciana, gastos de compra como en nuestra guía de gastos de compra, incluida la tasación para el banco:
| Precio de compra | 200.000 € |
|---|---|
| Gastos de compra con tasación | 28.010 € (14,0 %) |
| Préstamo (70 % del precio) | 140.000 € |
| Ahorro propio total | 88.010 € |
| Cuota mensual al 3,5 %, 25 años | 701 € |
| Cuota mensual al 4,0 %, 25 años | 739 € |
| Cuota mensual al 4,5 %, 25 años | 778 € |
Los tipos de interés son supuestos para el cálculo, no ofertas. Las condiciones reales figuran en la oferta vinculante del banco (FEIN).
Si alquila la vivienda, los ingresos cubren buena parte de la cuota. Cuánto, lo muestra nuestra calculadora de rentabilidad.
Guía de financiación gratuita
La hipoteca en España en 8 páginas, en PDF (en inglés)
Financiación, ahorro, ejemplo de cálculo, lista de documentos, proceso y reparto de gastos para imprimir. Ronny se la envía personalmente por correo electrónico.
- Ejemplo con cuotas mensuales
- Lista de documentos para el banco
- Proceso del estudio previo a la notaría
- Si lo desea: contacto con especialistas en financiación
Tres vías de financiación
La vivienda en España es la garantía. Ventaja: préstamo e inmueble en el mismo país, con desembolso directo en la notaría.
Usted pide un préstamo con garantía de un inmueble en su país. Ventaja: un banco conocido y compra en España como comprador al contado.
En obra nueva paga por etapas: reserva, entregas a cuenta con aval bancario y el resto en la entrega de llaves. Así gana tiempo y la hipoteca se desembolsa al terminar la obra.
Documentos para el banco
- Pasaporte o documento de identidad y NIE
- Justificantes de ingresos: últimas nóminas o, si es autónomo, cuentas anuales
- Declaraciones de la renta de los últimos uno o dos años
- Extractos bancarios y justificante del origen y el importe del ahorro
- Informe de solvencia y préstamos vigentes
- Contrato de trabajo; algunos documentos con traducción jurada
- Cuenta bancaria española (normalmente en el banco que financia)
Proceso y sus derechos
- Estudio previoCon ingresos y ahorro aclaramos con especialistas en financiación qué importe es realista, idealmente antes de la reserva.
- TasaciónUn tasador independiente valora la vivienda. La tasación la paga usted, unos 400 € en nuestro modelo de costes.
- Oferta vinculanteEl banco le entrega la FEIN y la FiAE al menos 10 días naturales antes de la firma.
- Asesoramiento notarialComo muy tarde el día anterior a la firma, el notario le explica el contrato y levanta acta gratuita. Usted elige la notaría.
- FirmaLa escritura de compraventa y la de hipoteca se firman en la misma cita; el banco paga el precio directamente.
Quién paga cada gasto
Desde la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, el reparto de gastos está claramente regulado. El banco paga la notaría y el registro de la escritura de hipoteca, la gestoría y, ya desde noviembre de 2018, el impuesto de AJD de la hipoteca. Usted paga la tasación y las copias que solicite. Se permite una comisión de apertura, que debe figurar en la oferta (FEIN). Muchos bancos ofrecen mejor tipo si contrata seguros o domicilia la nómina; también figura en la oferta y la decisión es suya.
Los gastos de la propia compra, es decir, IVA o ITP, notaría y registro de la compraventa, siguen siendo suyos. Todas las cifras están en nuestra guía de gastos de compra.
Obra nueva: qué cambia
Al comprar a una promotora, la hipoteca se desembolsa en la entrega de llaves, cuando la vivienda está terminada e inscrita. La reserva y las entregas a cuenta las paga antes con ahorro propio. En España, esas cantidades están garantizadas por ley mediante aval bancario o seguro; lo comprobamos antes del primer pago. A menudo la promotora tiene un préstamo promotor que puede subrogar; aun así, compare las condiciones con otros bancos.
Consejos prácticos
- Aclare la financiación antes de la reserva, no después.
- Pida al menos dos ofertas y compare la TAE de la FEIN.
- Fijo o variable: un tipo fijo da seguridad durante todo el plazo.
- Si no cobra en euros, tenga en cuenta el riesgo de cambio.
- Documente pronto el origen de su ahorro; el banco y el notario lo pedirán.
¿Qué financiación le conviene?
Indíquenos la vivienda, el presupuesto y el ahorro disponible. Calculamos su financiación y le ponemos en contacto con especialistas independientes. Gratis y sin compromiso.
Preguntas frecuentes
¿Puede un extranjero no residente obtener una hipoteca en España?
Sí. Muchos bancos españoles financian a no residentes, normalmente entre el 60 y el 70 % del precio o de la tasación si es menor, a plazos de hasta unos 25 años.
¿Cuánto ahorro necesito?
Entre un 30 y un 40 % del precio más los gastos de compra, de un 12 a un 14 % en obra nueva. Para una vivienda de 200.000 € son unos 88.000 €.
¿Quién paga la notaría y el registro de la hipoteca?
El banco, igual que la gestoría y el impuesto de la escritura de hipoteca. Usted solo paga la tasación y sus propias copias.
¿Cuánto tarda una hipoteca en España?
Normalmente de cuatro a ocho semanas desde que la documentación está completa. Entre la oferta vinculante y la firma deben pasar al menos 10 días naturales.
¿Tengo que viajar a España para firmar?
No necesariamente: con un poder notarial apostillado puede firmar una persona de confianza. El asesoramiento notarial obligatorio debe hacerse antes de la firma; cómo se realiza con poder, lo aclaramos antes con la notaría.
Base legal y fuentes
- Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, arts. 14 y 15 (BOE)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: ¿qué gastos te toca pagar cuando contratas una hipoteca? (clientebancario.bde.es)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: contratación de la hipoteca (clientebancario.bde.es)
- Banco de España, estadísticas de tipos de interés: Euríbor a 12 meses (bde.es); Resolución de 1.9.2026 (BOE)
Actualizado: 13 de octubre de 2026. Los porcentajes de financiación y plazos son valores de mercado, no compromisos. Esta guía no es asesoramiento financiero.